保险合同

保险合同

陈鹭老师保险学课程笔记

第一节:保险合同及其特征

保险合同的含义和特征

保险合同:是保险双方当事人约定权利义务关系的在法律上有约束力的协议。
保险合同的一般法律特征:所有合同都具有的。
  • 保险当事人要有行为能力;

享有权利承担义务的资格
自然人:拥有公民权的自然人。如果是权利能力,对于自然人,权利产生于出生,结束于死亡;如果是法人,产生于注册成立,结束于终止解散。行为能力是指自然人享有权利承担义务的能力大小,按照民法规定,按年龄段划分——无民事行为能力人(<=10)、限制民事行为能力人(只能做出与其智力相适应的行为、醉酒状态的人和间歇性精神病患者)以及完全民事行为能力(18岁以上或16岁以上但是有独立经济来源)。

  • 平等自愿、等价有偿、诚实信用。其中保险合同中的强调的是对价有偿。对价是指对方愿意接受的价格。同时保险合同中强调的诚实信用是指最大诚信。
  • 保险标的合法;
保险合同特有的特征:
  1. 保险合同是一个保障性合同,也就是说,只要签订了保险合同就能够得到保险合同的保障;

    这个保障性要从两个方面理解:1:个别保障:就个别合同而言,保障性是相对偶然的,2:就整体合同而言,保障性是绝对必然的。

  2. 保险合同是一个最大诚信合同

  3. 保险合同是双务性合同;
    • 单务合同:合同的一方当事人只享有权利不承担义务;例如继承合同和赠予合同。
    • 双务合同:权利义务共有。
  4. 保险合同是一个附和性合同:
    • 协商性合同:合同双方的权利义务协商确定;
    • 附和性合同:
  5. 保险合同是射幸性合同(风险的特殊性决定的):签订合同的时候,合同双方当事人在签订合同的时候对合同最终履行的结果是无法预料到的;
  6. 保险合同是一个要式性合同(形式(书面)、格式(票据等相关有价证券的书写方式)、款式(票据文义记载的位置))

    承兑:票据付款人承诺到期付款的签字行为
    背书:转让签字

  7. 保险合同是有偿性合同:r要想得到保险合同的保障,必须交保费。

第二节:保险合同的要素

一、保险合同的主体(参加到保险关系中,享有权利承担义务的人,类型:自然人和法人)

保险合同当事人(从签订保险合同者角度看)
  • 保险合同当事人:参与合同签订并且按照合同约定享有权利承担义务的人。
  • 投保人:向保险公司申请订立合同,并且按照合同的约定负有缴费义务的人。
    • 投保人的资格:自然人、法人。
    • 投保动机:
      • 投保人出于自身利益投保:财产保险;
      • 为了他人的利益投保:人身保险;
      • 既为自己又为他人:责任保险。
    • 投保人的主要权利和义务:
      • 缴费
      • 告知
  • 保险人:和投保人签订合同,并且按照合同约定承担赔偿或给付义务的人。
    • 保险人的资格:必须是法人。
    • 保险人的主要权利和义务:赔偿或给付;
保险合同关系人:不参与合同签订但是涉及保险合同的利益。
  1. 被保险人:受保险合同保障的人;
    • 被保险人的含义:被保险人是保险事件发生后,受到损害的人;被保险人是享有保险金请求权的人;在人身保险中,被保险人的保险金请求权归受益人享有。被保险人和投保人可以是同一个人,也可以是不同的人,同一个人通常表现在财产损失类或损失补偿类保险,如果不是同一个人,通常表现为人身保险。如果投保人和被保险人不是同一个人,有三个注意点:
      1. 被保险人应该在合同中指定;
      2. 要经过被保险人同意;
      3. 不得为无民事行为的被保险人投保以死亡作为给付保险金条件的人身保险。(父母为未成年子女投保除外,50万金额限制)
    • 被保险人的确定方式(三种):
      1. 明确注明被保险人的姓名;
      2. 以变更条款的方式:在保险合同里增加一个变更条款,一旦变更条件出现,补充对象将自动取代前一个被保险人成为被保险人;主要针对财产保险和保单转让;保单转让一般由标的所有权发生变更所致。例如车辆保险。一旦车所有权转让,被保险人自动发生更换。
      3. 订立一个多方面适用条款来确定被保险人。被保险人扩展:把被保险人由一个人扩展到一个人以上。例如谁开车谁就是被保险人。这种条件也常见于出租车公司。
    • 被保险人的义务:
      • 发生保险事件及时告知;
      • 标的物风险变更要告知;
      • 风险事件发生时要尽力减少损失;
  2. 受益人
    • 定义:在人身保险合同中,由被保险人指定的,或者经过被保险人同意,由投保人指定的,享有保险金请求权的人。
    • 受益人的含义:在人身保险合同中情况下。
    • 受益人的认定:
      1. 原则上,任何人都可以。死人不可以,胎儿可以。
    • 受益人的产生:
      1. 指定;(被保险人指定或者法律规定,例如继承法的继承顺序)
      2. 生存;
    • 受益人的类型:
      1. 可撤销:不经过受益人的同意,被保险人可以撤销他的受益权;这种居多。
      2. 不可撤销:不经过受益人的同意,被保险人不可以撤销他的受益权。
    • 受益人数、受益顺序(默认为继承顺序)、受益份额(默认平均分配)都可以由被保险人指定。
    • 受益人的变更:
      • 不需要保险人同意,但是要告知保险公司。
    • 受益人的主要权利义务:
      • 权利
        • 保险金请求权;
      • 义务
    • 关于受益权的几个问题:
      1. 受益权来源于他人指定,并非继承取得,因此受益权不能由受益人自己决定转移给他人。即使受益人死亡,受益权也不能作为遗产由受益人的继承人来继承。
      2. 受益人先于被保险人死亡而没有其他受益人或者没有其他受益人,或者受益人依法丧失受益权、或者受益人主动放弃受益权。此时,受益权作为被保险人的遗产,由被保险人的继承人继承。
      3. 受益人和被保险人同时死亡,在保险实践中,推定受益人先死亡。
      4. 受益人可以放弃受益权,但是不等于受益权被消灭。
      5. 受益人享有受益权的前提条件是受益人生存。
      6. 只要合同有效,保险人不能以欠交保费、被保险人的债务为由拒绝支付保险金给受益人。
      7. 如果因为受益人的故意行为使得被保险人受到伤害,被保险人将丧失受益权。
  3. 保险合同辅助人(保险中介人)
    • 含义:是协助投保人、被保险人签订、履行合同并且办理有关保险事项的人。
    • 保险代理人:拿手续费。
    • 代理人的资格:法人(保险专业代理公司:按照法定程序,法定条件创立的保险代理公司)、自然人(要通过全国保险代理人资格考试,15年取消)
    • 保险代理人的特点:
      • 保险代理人的行为我们都视为保险人的行为;
      • 保险代理人知晓的假定保险人都知晓;(为了弃权禁止反言。)
      • 保险代理人没有超出权限后果由保险人承担;
      • 属于劳务代理关系;
      • 代理人代理超出权限,后果由代理人承担,如果没有签订合同,由代理人承担,如果合同已经签订,由保险公司承担,由此以最大限度保障被保险人利益。
    • 专业代理人:按照法定条件、法定程序依法设立的保险代理公司,在公司名词中必须出现保险代理的字样。
      1. 保险公司自己做理赔;
      2. 委托保险公估公司做理赔;
    • 兼业代理人:在经营自身主营业务的同时,指派专人为保险公司代理保险业务。银行(柜员就是被指派的兼业代理人,表外业务/银保业务)
      • 代收业务,代收保单,其他业务不能做。
    • 个人代理人:是指根据保险公司委托,向保险公司收取代理手续费并在保险公司授权范围内代办保险业务的个人。
      • 我国针对于个人代理人的规定:在我国,不允许个人代理人代理团体业务;不得同时代理两家公司(原因:保费分配问题;公平竞争问题);不得兼职
  4. 保险经纪人:
    • 保险经纪人的资格:大专以上学历,考经济学基础、金融学基础、保险学基础、保险学专业课程
    • 保险经纪公司:按照法定程序、法定条件创立的保险经纪公司。
    • 保险经纪人的特点:
      1. 独立的中间人,不属于任何人的代理人。为保险双方当事人签订合同起到撮合作用。
      2. 基于投保人的利益,忠实于投保人。尽量为投保人节约费用,同时为投保人找到一家保障范围更好的公司。
      3. 独立承担法律责任:民事损害赔偿责任。
      4. 佣金由保险公司支付。因为保险经纪人的经济活动的最终结果是为保险公司争取到更多的客户。
  5. 保险公证人:指受投保人、被保险人和保险人的委托,对保险标的进行勘查鉴定估算和理赔的机构。
    • 产生的理由:为了保险的公平公正。
    • 保险公证人的种类:

三、保险合同的内容

保险合同的主要构成:

  1. 声明事项:专门用来识别不同的合同;主要有以下几个内容:
    • 标的的主要内容;
    • 保险人的基本信息;
    • 有效期、合同编号。
  2. 保险协议:(核心内容)

    • 形式有两种:指定险、一切险:
    • 概括了保险人的承诺:合同的责任范围;
    • 指定险:(本公司承担下列风险赔偿···)最为常见;
    • 一切险:例如海洋货物运输险;真正的一切险不存在,只是表示责任范围比较广泛而已。

      例如水渍险+13个附加险。平安险<水渍险<一切险
      生存保险和死亡保险,现在很多养老保险是生死合险:不管被保险人的生存状态如何都支付保险金。
      生存保险保生存不保死亡,死亡保险保死亡不保生存。

  3. 除外责任:P55(核心内容)

    • 战争都在除外责任中;
    • 规定除外责任的原因:
      • P55中间
      • 避免巨灾的损失;重大自然灾害意外事故。
      • 限制对非偶然事故的赔偿;倾向于必然损失。
      • 避免逆向选择。
    • 内容:
      • 除外地点:保险公司对某些地点发生的损失不承担赔偿责任。例如家庭财产保险只保室内。
      • 除外风险:例如地震和战争人为故意(共同海损除外)。
      • 除外损失:保险公司对于某类保险损失不赔偿。
      • 除外财产:对某一类标的不保,例如古董字画,只能使用定值和附加险。
    • 除外责任的表示方法:
      1. 列举法;(本公司不承担下列原因导致的风险···)
      2. 不列举(比较少见)
  4. 条件事项:被保险人的责任和义务。
  5. 各种其他条款:投保人、保险人、被保险人和第三者的关系(例如代位追偿)
保险合同条款:书上定义。
  1. 基本条款:根据保险法的规定必须列明在合同中的内容的条款(不是条款本身,是保险法规定必须列明的内容如果是条款本身,称为法定条款)。
    1. 当事人的基本状况;
    2. 保险标的的基本状况;
    3. 保险价值和保险金额;
    4. 保险责任和除外责任;
    5. 保险期限和保险责任的起讫时间;
      • 有效期是赔偿和给付的依据;
      • 保险期限及其计算方法:
      1. 按公历计算,具体计算方法参照民法的相关规定;
      2. 按航程算,所有的运输保险都按照航程算(飞机从安检开始算,落地结束,火车轮船按上车上车算下车下船结算);
      3. 按工期算,建筑安装类保险全部按工期算,从奠基仪式开始算。
      • 合同成立、合同有效、保险人承担责任的时间,三个时间可以是同一个时间,一般是成立>有效>保险人承担责任。双方当事人意识表示一致即成立。合同必须经过支付对价的过程才能生效。大多数保险公司的责任“零时起保”,一小部分保险公司采用午时起保。
      • 保险责任起讫时间:
      1. 仓至仓条款;
      2. 钩至钩条款:船东责任。
    6. 保险费及其支付办法:保险基金是物质基础。
      • 一次性缴费;
      • 分期缴费;
    7. 保险金及其赔偿或给付办法:
      • 一次性付完;
      • 多次支付;
    8. 违约责任争议的处理:
      • 当事人因其过错导致合同不能履行或者不能完全履行,违反合同约定的义务而要承担的后果;
      • 争议:P61。合同有争议却不处理将会让合同无法继续履行下去。
    9. 免责条款
    10. 日期

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程振兴

程振兴 @czxa.top
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