保险的起源和发展

保险的起源和发展

陈鹭老师保险学课程笔记

第一节:保险及其起源

  • 经济补偿制度、财务安排

一、保险

  • 集合多数面临共同风险的投保人所缴纳的保险费而聚集建立的保险基金,对因特定的风险(可保风险)而导致财产损失或人身伤亡的少数个人或单位(后果)提供相应的经济补偿(经济保障)的一种风险财务转移机制。
  • 该定义的要点:
    1. 建立基金:物质基础;
    2. 对特定风险的后果提供经济补偿(可保风险导致的后果;
    3. 财务转移机制:通过缴费的方式将风险转移出去。

二、保险产生的基本条件

  • 风险的客观存在是保险产生和发展的前提条件(保险是应对风险的方法,无风险为所谓保险);
  • 剩余产品是保险产生和发展的物质基础;
  • 商品经济的不断发展是保险产生和发展的经济基础(不断提高保险深度和保险密度)

    保险深度是指一个社会的保费收入占国民收入的比重。

    保险密度:人均保费

三、保险的起源和发展

  • 我国古代的保险思想与救济后备制度
    • 孔子:耕三余一;
    • 隋唐:义仓;
    • 汉代:常平仓。
  • 外国古代保险思想
    • 汉漠拉比法典;
    • 古埃及石匠中流行的互助基金制度。
  • 海上保险的起源
    • 海上保险是各类保险中发展最早的;
    • 近代保险就是从海上保险发展起来的;
    • 共同海损是海上保险的萌芽;
    • 船舶和货物抵押贷款是海上保险的雏形;
    • 意大利是近代海上保险的发源地:
      • 世界上第一张近代保险单;
      • 世界上第一家海上保险公司:1442年。
  • 财产保险(由火灾保险发展而来):1666年伦敦大火 –>火灾保险的产生。
  • 人身保险的起源和发展:
    • 海上贩卖奴隶;
    • 起源于古埃及殉葬制度;
    • 起源于中世纪欧洲的“行会”制度;
    • 机器广泛使用的工业化大革命的发展;
  • 责任保险
    • 法国拿破仑首办;
    • 科技和工业水平的发展,风险不断的增加,促进责任保险的发展;
  • 信用、保证保险
    • 随着资本主义商业、银行信用的普遍和道德风险频繁发生而发展出的。
    • 保证保险(债务人投保)
    • 信用保险(债权人投保)
      • 两者的标的相同、都是针对于信用风险;

四、我国保险的起源和发展

  • 旧中国的保险业;
  • 新中国保险业的最常用指标:
    • 保险深度;
    • 保险密度;
    • 责任保险的发达程度。

第二节:保险的性质、特征、职能、作用、保险基金理论

一、保险的性质

  • 从经济角度看:保险是一种经济行为(以较小成本转移较大风险);
  • 保险是一种金融行为;
  • 国民收入的再分配(三个层次的分配:企业初次分配 - 财政再分配 - 信用(存款))

二、保险的特征

  • 广泛性:涉及社会的各个方面;
  • 安全性:安全网和稳定器;
  • 互助共济性;
    补偿性质保险最明显 —— 人人为我 我为人人
    大多数人建立保险金
  • 有偿性;
  • 法律性。

三、赌博和保险的区别

  • 两者有无可保利益限制;
    • 没有可保利益的保险我们视为赌博;
    • 投保人和标的之间要有利益关系,如果没有就没有投保资格;
      • 原因:若两者之间无利害关系就可能产生道德风险(不可能完全消除)

四、保险和储蓄的区别

  • 相同点:为了将来某种支出的需要现在积蓄资金;
  • 不同点:
    • 互助和自助;
    • 原则不同:
      • 存款资源、取款自由、储蓄有息、为储户保密;
      • 投保、退保自愿,自由度小于储蓄;
      • 对等和不对等;
      • 计算技术的复杂和简单;
      • 目的不同:损失补偿、消费支出;

五、保险和救济的区别

  • 相同点:灾害事故导致损失的经济补偿制度;
  • 不同点:
    • 合同与施善制度;(约束与否【一般认为国家救济是责任】)
    • 单边救助与互助;
    • 有偿与无偿;
    • 依照的标准不同;(合同|相关法律)

六、保险与自保的区别

  • 相同点:事先筹措资金应对灾害事故的损失补偿;
  • 不同点:
    1. 风险转移与风险自留;
    2. 补偿充分与不充分;
    3. 资金不可挪用与可以挪用;(只能用于损失补偿)

七、保险的职能

  • 基本职能:
    1. 分散风险的职能:面临相同风险的投保人共同承担;
    2. 补偿损失的职能:非必然(必须是可保风险范围内的)
      • 补偿损失功能是保险的出发点和保险的最终目的;
  • 派生职能
    1. 积累资金的职能(保险基金是社会后备基金一个组成部分,保险增加了,也就是社会后备基金增加了。)
      • 社会后备基金:政府设立的应对重大自然灾害和意外事故导致的损失补偿的专用基金
      • 社会后备基金体系(构成)
        1. 集中形式形成的部分:占主导(国家+地方政府)
          • 形态上:实物形态、货币形态、巨灾
        2. 分散自保形式形成部分(准备金),小额,及时
        3. 保险形式形成部分(保险基金),充分
    2. 防灾防损的职能:当事人双方
    3. 分配的职能:宏观(国民信用分配)+微观(面临同样风险的大多数投保用户建立的保险基金分配给受到灾害事故损失补偿的人使用)

八、保险的作用

  1. 保障再生产的顺利进行;
  2. 有利于推动商品流通和消费;
  3. 有利于人们生活的安定;
  4. 保险是一个社会发展的安全网和稳定期;有了保险保障可以在很大的程度上缓解很多社会不安;
  5. 有利于推动科技转化为生产力;
  6. 有助于增加外汇收入(出口得来);
  7. 再保险是保险公司进行保险管理的一种办法,尤其是财产保险公司;
    • 通过再保险,保险公司可以在世界范围内分散风险(对于保险公司,进行再投保是风险管理的手段);
  8. 有利于加强企业的风险管理:
    • 保险公司有权深入被保险公司内部,督促被保险公司加强防灾防损,保险公司提醒多次后未听取而发生灾祸则保险公司不赔偿;
  9. 有利于民事赔偿责任的履行:
    • 责任方和保险公司的赔偿只能二选一。原因在于保险公司不允许额外获利,防止道德风险的产生;
    • 保险公司代为追偿:把责任方追偿责任转移到保险公司名下,有利于民事赔偿责任的履行。一般用于人寿保险。
  10. 有利于平衡个人财务收支:仅存在于中长期保险中,短期无。
    • 自然费率:与死亡率挂钩,随着年龄的增长,保费增多;
    • 均衡费率:所有时期缴费相同,用年轻时多交的弥补年老时的缴费能力下降而少交的费。
  11. 有利财政、信贷收支平衡。

评论

程振兴

程振兴 @czxa.top
截止今天,我已经在本博客上写了659.4k个字了!

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