保险的基本原则

保险的基本原则

陈鹭老师保险学课程笔记

第一节:最大诚信原则(四大原则之首)

一、定义

  • 谁:双方当事人(签订合同双方),但其实所有参与保险合同的人都要遵守;
  • 时间:合同签订履行的全过程;
  • 如果违反最大诚信原则(不管有意无意):理论上保险合同无效,实际上得看保险公司;
  • 定义:最大诚信原则的基本含义是:保险双方在签订和履行保险合同时,必须以最大的诚意,履行自己应尽的义务,互不欺骗和隐瞒,恪守合同的认定与承诺,否则保险合同无效。
  • 规定原因:

    1. 保险业承保特点决定的(实地):
      • 保险公司针对某一标的风险进行承保,投保人主动转移风险,保险公司被动;
      • 保险公司对标的风险的了解依赖于投保人的陈述;(所以这条主要针对于投保人)
    2. 保险合同的特殊性要求(附和):

      • 协商性合同(双方权利义务协商定下);
      • 附和性合同(由一方当事人定下,另一方当事人取舍签);

        格式化的合同都是附和性的合同。

    3. 保险业的长期经营特点决定的(盈利性)。

  • 尽管最大诚信原则是对双方的要求,但实际上主要针对投保人;
    • 补偿依赖投保人偶然遇到的风险事故;
    • 不能了解实地风险;
    • 合同有效期内,标的风险发生变动,保险人对标的风险的变动不了解;
    • 监管与约束。

二、内容

1. 告知
  • 告知是指在订立保险合同时,保险人应当向投保人说明保险合同的条款和内容,投保人应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述。
    • 重要事实是指对保险人决定是否同意承保或者以什么条件承保起决定作用的事实,如有关投保人和被保险人的详细情况;有关表现标的的详细情况;危险因素以及危险变化、增加的情况;过去发生的损失赔付情况;曾经遭到其他保险人拒绝承保的情况,等等。
  1. 投保人、被保险人告知的类型:
    • 广义:合同签订履行的全过程
      • 签订前、时:投保人
      • 签订后:被保险人
    • 注:在财产保险中,投保人=被保险人,人身保险可能不同。
    • 狭义:仅指签订时。
  2. 投保人、被保险人告知的形式:
    • 无限/客观告知:法律对告知内容无规定,原则上与标的风险相关事实都要告知;
      • 合理但是不好操作,因为投保人的认知有限和要求过高。
    • 询问回答/主观告知:告知以保险人的询问为限。
      • 容易操作,表现为投保人填保单的过程。
  3. 保险人告知的形式:合同中的合同条款。
    • 易:明确列明;
    • 难:明确说明。
    • 不专业;
    • 免责条款一定说,不讲不产生法律效力,就得赔钱。
    • 保险经纪人:赔钱的,也可做代理人;
    • 保险代理人:赚取代理手续费,在投保人交保费时。
  4. 投保人、被保险人、保险人各自的告知:
    • 投保人、被保险人必须告知的内容:重要事实;
    • 保险人告知的内容(保险的合同条款、拒赔条款)
      • 出具拒赔通知书
  5. 告知的时间:
    • 投保人原则上全程告知,实际上有三个时间点:
      • 签订前:投保人告知标的的风险状况;
      • 合同有效期内:被保险人告知标的的风险增加状况;
      • 发生保险事件:被保险人告知。
  6. 不需告知的情况:
    • 任何标的风险下降的情况;
    • 知道和推定知道;
    • 无需;
    • 不想。
2. 保证
  • 为什么保险公司希望风险得到控制?为什么保险人要求被保险人或投保人对···作出保证?
    • 保证保险公司承保的风险被控制在可控范围内。
  • 保证的类型:
  1. 明示保证:条款、以文字或书面形式,例如汽车保险要求汽车处于完好状态。
    • 确认保证:对现在或过去的某一事实存在或不存在进行确认,不保将来。
    • 承诺保证:对将来某一个事项的作为或不作为作出保证,保将来不保现在,不保过去。例如保险公司只对明显地有外来痕迹的盗窃作出赔偿。
  2. 默示保证:国际通行的惯例、准则,习惯做法,社会公认必须做的。
    • 海上保险适航性的三个基本要求:
      1. 足够的燃料;
      2. 淡水食物;
      3. 导航设备;
3.弃权
  • 条件
    • 默示弃权:可以从保险人的行为中推断;
    • 明示弃权
  • 禁止反言:之前已放弃的权利,无法再重申合同有效或无效及保险金问题。
    • 默认合同有效,保险公司需要支付保险金;
  • 弃权和禁止反言主要用来处理(弃权和禁止反言的作用):
    1. 防止保险人滥用抗辩权;
    2. 为了平衡保险人和投保人及被保险人之间的关系。

三、违背最大诚信原则的行为及其法律后果

1. 投保人过失违背最大诚信原则的行为(非主观上的故意)
  • 未告知;
  • 误告:告诉了但不准确、不全面;
2. 投保人故意违背最大诚信原则的行为(行为人已预知该行为的后果,但未加以阻止而是期待或放任其发生)
  • 隐瞒:例如带病投保(与骗保无必然联系);
  • 欺诈:捏造事实,无中生有以骗取保险金;
3. 保险人违背最大诚信原则行为
  • 未明确说明;
  • 隐瞒合同重要情况;
4. 法律后果
  1. 投保人过失违背最大诚信原则的行为:···
  2. 投保人故意违背最大诚信原则的行为:···
  3. 保险人违背最大诚信原则行为:···
  • 共同后果:合同无效;
  • 区别:可否退保费(注意:不一定退,也可能不是全退)过失酌情退费。
  • 后果:免责条款的话则条款无效(对应的保险条款没有法律效力,保险公司需赔偿)。

第二节:可保利益原则

1. 可保利益原则的含义

  • 可保利益:投保人、被保险人对保险标的因各种利害关系而拥有的法律承认的经济利益。
    • 如果不能用货币衡量就不是可保利益;
    • 要经过法律承认(必考),即使是经济利益,但未经法律承认,也并非可保利益;
    • 利害关系:产生的前提:
      • 金钱关系:标的是物;
      • 非金钱关系:标的是人;
  • 可保利益的性质:
    • 可保利益是保险合同的客体(与标的的关系);
    • 可保利益时保险合同生效的依据
      • (没有可保利益的保险我们视为赌博)
      • 如果你对标的没有可保利益,你将没有资格投保;
    • 可保利益不等于保险(合同)利益(已经投保受合同保障的利益);
      • 保险利益是指保险公司已经承包的受合同保障的利益;
      • 两个之间的区别,一是时间的先后顺序,而是范围大小不同;
  • 可保利益的构成条件;
    • 可保利益必须是合法的;
    • 可保利益必须是确定的或者说是可以实现的;
      • 已经确定的利益;如财产所有权;
      • 能够确定的利益;
      • 可保利益必须是经济上的利益:
  • 可保利益的原则:
    • 合同签订履行的全过程,投保人和被保险人对投保标的都必须具备可保利益,否则合同将是无效的,尤其是对财产损失类保险,人身保险的情况只是特例。

2. 规定可保利益的意义:

  • 没有可保利益的保险我们视为赌博,可以防止保险变为赌博;
  • 防止道德风险的发生,没有可保利益做限制性条件,道德风险发生的可能性增加;
  • 规定保险保障的最高限度;

3. 可保利益原则在财产保险和人身保险应用上的区别

  • 原则上:全程都有可保利益;
  • 实际上:应用有区别。

4. 不同保险的可保利益

广义的财产保险包括责任保险+有形财产保险;如果没有特别注明就指狭义的财产保险;

  • 财产保险的可保利益(来源于投保人对标的的关系);
    • 财产所有权;
    • 财产经营权、使用权(租赁);
    • 财产承运权、保管权;
    • 财产抵押权、留置权;
  • 责任保险中的可保利益:

责任也是一种义务,是以另一种义务被背弃为前提;

标的是虚拟标的;

承担责任要付出成本;

  • 公共责任(定义)中的可保利益,最普遍的情况是公共场所。
    • 公共场所负责人承担民事赔偿责任;
  • 产品责任(消费者使用产品因为产品质量的影响,包括财产损失和人身伤亡)中的可保利益。
  • 职业责任(定义:在职业过程中,由于疏忽过失,导致他人受损害(财产+人身))中的可保利益。
    • 单独执业者要承担责任;
  • 雇主责任(定义)中的可保利益
    • 受雇期间、工作场所内、

责任保险属于广义的财产保险范畴。

  • 人身保险中的可保利益(来源于投保人和被保险人之间的关系)
    1. 人身关系(生命(最大利害关系)、身体、健康状况、劳动能力(失业保险))
      • 人寿险不能说赔偿,只能说给付。
      • 重大疾病险、养老险、意外险。
    2. 亲属关系(投保人以他人做标的投保)(配偶、子女、父母等家庭成员(包括寄居在自己家的亲戚、家庭保姆))

以他人作为保险标的,在保险合同的效力上各个国家法律规定不同(三个原则)

* 如果没有利害关系就没有投保资格。(英美法律体系)
* 同意主义原则,没有厉害关系但是经过对方同意。(大陆法律体系)
* 既要有利害关系,又要经过对方同意。(我国)
  1. 雇佣关系:责任保险中的一个规定,但是由于他是人和人之间的关系,也被放在这里。
  2. 债权债务关系:对违约对债权人造成的损失进行保险。
    • 对可保利益时效的要求不同
      原则上:签订合同、执行合同、合同终止的全程
  3. 财产保险:保险事故发生的时候,被保险人对保险标的必须有可保利益,否则,无权索赔(通俗来说,就是发生时证明标的是自己的)(因为标的没有赔偿对象)。
  4. 人身保险:签订保险合同的时候必须对被保险人具有可保利益。
    • 即投保人和被保险人有关系,签订后无所谓。因为合同有效无效仅取决于投保人是否持续缴费。
    • 可保利益的确定依据不同
  5. 财产保险:(按照标的的实际价值定价:标的的市场价格)
  6. 人身保险:(按照投保人的需要+缴费能力来定价)

第三节:近因原则

1. 近因原则及其含义

  • 所谓的近因,不是指时间上或空间上与损失结果最为接近的原因。导致损失发生最直接、最有效、起决定性作用的原因,如果这个近因在保险合同责任范围内,保险公司就要赔偿,如果不在合同责任范围内,或者在除外责任或免责范围内,保险公司就不用承担赔偿责任。

2. 为什么要坚持近因原则(坚持近因原则的意义)

  • 保险人对损失发生原因判断的需要(原因太多);
  • 企业性质导致保险人承担的责任范围有限(盈利);

3. 近因的判断方法

  • 顺序法:从原因向结果推断;从第一个事件 –> 第二个事件 –> ··· –> 最后一个事件 –> 损失,前后事件之间有因果关系,则第一个事件就是损失的近因,如果第一个事件在保险责任范围内,哪怕后面的原因不在保险公司的责任范围内,保险人就要承担赔偿责任,不在责任范围内就不用赔偿
  • 倒推法:从结果推断原因,从损失向第一个事件推,前后事件之间有因果关系,则第一个事件就是损失的近因,如果第一个事件在保险责任范围内,哪怕后面的原因不在保险公司的责任范围内,保险人就要承担赔偿责任,不在责任范围内就不用赔偿

4. 近因原则的运用

  • 单一原因造成的损失,一定是近因。
  • 多种原因造成的损失:
    • 同时发生致损;多种原因发生不分先后,且对损失发生都有直接、实质的影响,则原则上,它们都是近因,此时
      • 如果每个原因都在责任范围内,保险人就要承担每个原因导致的的损失赔偿责任(例如火灾(爆炸、火灾、烟熏、水渍))。
      • 所有的原因都在除外责任,保险人就不承担赔偿责任;
      • 如果有在有不在的,就只赔在的。
  • 多种原因连续发生所致的损失
    如果多个原因连续发生,并且多个原因之间存在不中断的因果关系,则最初的原因就是近因,赔偿分为:
    • 连续发生的多种原因都属于保险赔偿责任,则保险公司要承担每个原因导致的损失赔偿责任。
    • 连续发生的原因没有一个在保险责任范围内,则一个都不用赔偿。
    • 连续发生的原因属于除外责任的原因在前,属于保险责任的原因在后,前后者又有因果关系,则保险人不用承担赔偿责任。
    • 在连续发生的多种原因中,属于保险责任的原因在前,属于除外责任的原因在后,前后者又有因果关系,则保险人就要承担赔偿责任。
  • 多种原因间断发生所致损失
    • 多种原因间断发生,虽然有先后,但是其之间不存在任何因果关系,却对损失结果的形成有影响的效果,此时的判断及保险人承担的责任与多种原因同时发生所致损失的情况基本相同。
  • 财产损失类保险,对人为故意进行赔偿承担义务的只有一种情况:共同海损。

第四节:损失补偿原则

1. 损失补偿的含义

  • 损失补偿原则:

在保险标的遭受保险责任范围内的损失时,保险人按照保险合同的规定,赔偿被保险人所受的损失,被保险人通过保险人的赔偿,既能补偿损失,但是又不能额外获利。

损失赔偿原则主要适用于财产保险以及其它赔偿性责任。

  • 损失补偿原则的基本含义:
    1. 损失必须是责任范围内导致的,被保险人有权获得补偿;
    2. 被保险人获得的补偿以实际损失为限,以实际损失为限有三种描述;
      • 被保险人实际损失多少就赔偿多少;
      • 被保险人通过保险赔偿使自己的损失恰好恢复损失前的状态;
      • 保险公司既不多赔也不少赔。

2. 坚持损失补偿原则的意义

  • 维护双方(保险合同双方当事人)正当权益的需要;
  • 防止被保险人额外获利;
  • 防止道德风险的发生。

3. 损失补偿原则的基本内容

  • 被保险人索赔的条件
    • 被保险人对保险标的具有可保利益;
    • 被保险人遭受的损失在保险责任范围内;
    • 被保险人遭受的损失可以用货币衡量。
  • 保险人有权对赔偿方式进行选择(三种)(保险人有选择权和决定权,有权对赔偿方式进行选择)
    • 货币(方便。有钱 = 拥有商品);
    • 置换;
    • 修复。
  • 保险人对赔偿限度的掌握(损失补偿原则的补偿限制)
    • 以实际损失为限;
    • 以保险金额(保险人赔偿和给付的最高限)为限(签订合同的时候双方(保险人和投保人)约定的);
    • 以可保利益为限。
      上述三者以最低者为限
  • 被保险人不能通过保险人的赔偿额外获利。

    • 有部分损失的情况:扣除残值赔偿;

      全损:标的的使用价值全部丧失。实际全损/推定全损

    • 存在责任方的情况(代位追偿);

    • 存在重复保险的情况:按照特定的方式采取损失分摊,分摊的结果是即获得损失赔偿、又不会额外获利;

      重复保险:投保人使用一个标的同时向两个以上保险公司投保。

      重复保险原则上是不允许存在的,但是实际上存在。

  • 损失赔偿办法:

    1. 第一损失赔偿方式:即在保险金额(赔偿的最大限度)额度内,按照实际损失赔偿。
      • 常用于家庭财产保险按照这种方式赔偿,因为申报损失会偏高
        损失赔偿金额 = min{保险金额,损失金额}
    2. 比例赔偿方式:
      赔偿金额 = 损失金额 X 保险金额 / 损失时保险标的的实际价值
    • 保险金额通常小于保险价值(不足额投保),目的在于节约保费。
    • 大部分保险赔偿都是采用比例赔偿。

4. 损失赔偿原则的修正

  • 定值保险:损失发生之后不到现场定损,而是按照事先约定好的保险金额赔偿。
    1. 保险人采用定值保险的情况;
      • 海洋货物运输险;
      • 只会多赔,因为保险金额是按照最大预期损失制定的
      • 采取定值保险的几种情况:
        • 这种标的很难精确定价;
        • 这种商品的价格一旦确定之后波动幅度很大;
        • 例如古董字画类(一般不承保);
        • 邮票不保;
        • 账册不保;
    2. 定值保险条件下保险人赔款可能超过实际损失;
  • 自负(额)
    • 保险人在保险合同中规定的发生保险事件造成标的损失时由被保险人自行承担的部分。
    • 自负额的表示方法:
      • 以绝对额方式表示;
      • 以比例方式表示;
    • 规定自负额的目的:
      • 保险公司防止自己过度承担责任;
      • 保险人避免过度的小额赔偿;
      • 加强被保险人的责任心
  • 免赔
    • 保险人在合同中规定发生保险事件的时候保险公司免于承担的金额。
    • 免赔的表示:
      1. 可以用绝对额表示,通常称为免赔额;
      2. 可以用比例方式表示,通常称为免赔率;
    • 规定免赔的目的 = 规定自赔的目的
    • 免赔的类型(很可能考试)
      1. 绝对免赔;起赔限额
        • 解释一:发生保险事件造成标的损失尚未达到起赔限额的时候由被保险人自己承担损失,一旦达到,在绝对免赔条件下,保险人扣除免赔额/免赔率对被保险人进行赔偿。
        • 解释二:发生保险事件造成标的损失尚未达到起赔限额的时候由被保险人自己承担损失,一旦达到,在绝对免赔条件下,保险人对超出起赔限额的部分对被保险人进行赔偿。
      2. 相对免赔;
        • 解释一:发生保险事件造成标的损失尚未达到起赔限额的时候由被保险人自己承担损失,一旦达到,在相对免赔条件下,保险人扣除免赔额/免赔率对被保险人进行赔偿。
        • 解释二:发生保险事件造成标的损失尚未达到起赔限额的时候由被保险人自己承担损失,一旦达到,在绝对免赔条件下,保险人全额对被保险人进行赔偿。

绝对免赔更加常用,农作物保险常使用相对免赔。因为相对免赔会使得被保险人有意识扩大损失的倾向。标的发生损失的时候,被保险人要承担防止损失扩大的法定义务。如果被保险人没有承担好这个义务,由此扩大的损失保险公司不赔偿。

  • 重置价值保险:按重置价值赔偿
  • 施救费用的赔偿(施救、救助)
    • 施救救是被保险人自救,救助是保险公司救。施救费用的补偿可以鼓励被保险人自救,但是保险公司只针对合理的施救费用赔偿,一个判断标准是施救费用不能超过标的的价值。

5. 损失补偿的派生原则

  1. 代位原则(代位追偿原则):

    • 代位:保险人取代被保险人的位置;代位追偿就是保险人取代被保险人的地位向对标的损失负有责任的第三方追偿。
    • 坚持代位追偿原则的意义:
      1. 防止被保险人双重获利;
      2. 为了维护社会公共利益;
      3. 使得被保险人及时获得经济补偿;
    • 代位原则的内容:
      1. 权利代位:按照合同的约定,保险标的由于第三者责任导致保险损失,保险人项被保险人支付保险赔款后,依法取得对第三者的索赔权;
        • 权利代位的条件:
        • 事故发生的原因和受损标的都在保险责任范围内。因为只有这样才有保险公司先赔偿再追索的事;
        • 存在责任第三方;
        • 保险人履行赔偿义务之后;
        • 保险人履行义务之后。保险公司如果没有支付保险金,它是没有资格取代被保险人向第三方追索的。
        • 权利代位的权益范围:保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限,如果保险人从第三责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿赔偿,则超出部分应归被保险人所有
        • 权利代位取得方式:
        • 代位权的不受妨碍(法律保障)的情况:
        1. 保险事故发生后,保险人未赔偿保险金之前,被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利,保险人不承担保险金的赔偿责任;
        2. 保险人向被保险人赔偿金后,被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的,该行为无效。
        3. 被保险人故意或因重大过失致使保险人不能行驶代位请求赔偿的权利的,保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。
        4. 被保险人不得弃权或过失而侵害保险人代位追偿的权益,同时还负有协助保险人向第三者追偿的义务,包括提供必要的文件和其所知道的有关情况。
        • 保险人行驶权利代位的时候被保险人的义务:
        • 财产保险中第三者的判断:家庭成员疏忽过失并不算第三方。
          责任保险损害方没有向提出赔偿要求,保险人不必赔偿;
          表面看是提被保险人赔偿,实际上是为受到损害的第三方。责任保险中,受损害的不是损害第三方,不必赔。但是在中国大陆,从9月1号开始,撞到自己家人保险人也要赔。
      2. 物上代位:推定全损后,保险公司支付赔偿金之后取代被保险人取得标的所有权。
        • 产生的基础:全损中的推定全损。
        1. 全损
        2. 全损包括:实际全损:使用价值全部丧失,形态不负存在;
          推定全损:标的的损失没有达到实际全损的状态,但是实际全损不可避免。(船舶失踪超过六个月称为实际全损,海上实际全损:1.烧光;2. 沉没无法打捞;3. 失踪超过六个月;4.货物从形式上看存在,实际上无法使用)
          
        • 物上代位的取得:
        • 保险人取得物上代位是通过“委付”:被保险人放弃物权来换取保险人的全赔;
        • 被保险人提出申请;
        • 必须就标的全部委付,不得以部分标的委付;
        • 不得附有条件;
        • 必须经过保险人同意;
        • 委付一经保险人同意,双方都不能撤销;
        • 保险公司在什么时候接受委付,在什么时候拒绝委付:
        • 有利益的时候;
        • 船沉没在航道接受委付,沉没在中心航道不接受委付。
        • 物上代位的权益范围:处理标的产生收益归属;
      • 代位追偿原则的使用适用范围:无论哪种都不适用于人身保险。
  2. 重复保险的损失分担原则

  • 定义:投保人以同一保险标的,同一保险利益,同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险,保险金额总和超过来标的价值。
  • 符合条件:
    1. 用同一个标的、同一个可保利益;
    2. 投保的风险要一样;
    3. 投保期间相同;
    4. 与数个保险人订立数个保险合同,且保险金额总和超过保险标的的价值
  • 重复保险出现的原因:原则上不允许存在,但是在现实生活中的确存在。
    1. 投保人的疏忽过失;
    2. 投保人寻求更大的安全感;
    3. 恶意重复保险;寄希望保险公司无法查出而实现保险诈骗。
    4. 重复保险的损失分摊原则及其分摊方法
  • 重复保险的损失分摊原则及其分担方法:
    1. 重复保险的损失分摊原则;
    2. 重复保险的损失分摊的方法有:
      • 顺序责任分摊方式:保险公司按照出单顺序,后出单的保险公司赔偿先出单的保险公司支付了保险金之后没有完全弥补损失的差额部分;
      • 比例责任分担法:按照保险公司在总的保险金额的比重进行分担赔偿;(这是我国采用的方法)
      • 限额责任(独立责任)分摊方式:每家保险公司按照自己独立应该承担的限额履行赔偿责任。(假设没有重复保险的情况下)

        例题:在重复保险的情况下,A公司限额为10万,B公司限额8万,现在损失9万,则A公司赔偿$$9 \times \frac{9}{8+9}$$B公司赔偿$$8 \times \frac{8}{8 + 9} $$

评论

程振兴

程振兴 @czxa.top
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